Comment renégocier un prêt immobilier ?

Mis à jour le 29/08/2024

Les taux d’emprunt n’ont jamais été aussi bas. Une baisse qui n’intéresse pas que les emprunteurs actuels. Les titulaires d’un crédit immobilier contracté il y a quelques années peuvent également bénéficier de cette diminution de taux via la renégociation.
Le Plan Immobilier vous explique comment et pourquoi renégocier un prêt immobilier.

Pourquoi renégocier un prêt immobilier ?

À la contractualisation de son prêt immobilier, l’emprunteur a négocié le taux d’intérêt de ce dernier. Il n’est pas inutile de rappeler que les intérêts correspondent à la rémunération de l’organisme prêteur. L’emprunteur rembourse donc le capital emprunté, augmenté des intérêts appliqués à cette somme. Chaque mensualité comporte une part d’intérêts, une autre du capital à rembourser et une dernière d’assurance. Renégocier ce taux à la baisse entraîne de facto une diminution du coût du crédit. Cette dernière se traduit au choix :

Par une baisse de la mensualité de remboursement
Par une baisse de la durée de remboursement

Quand renégocier un prêt immobilier ?

Renégocier son prêt immobilier s’envisage lorsque les taux d’intérêt pratiqués par les banques et organismes de crédit s’affichent à la baisse par rapport à ceux appliqués au crédit en cours. Néanmoins, pour être rentable, la renégociation de prêt doit répondre à 3 critères déterminants :

L’écart entre le taux du crédit concerné et les taux en vigueur atteint au moins 1 %
Le crédit immobilier concerné est dans sa première moitié d’amortissement
Le capital restant à rembourser est supérieur ou égal à 70 000 euros

Tout titulaire d’un crédit immobilier en cours peut demander sa renégociation à tout moment et autant de fois qu’il le désire.

Bon à savoir
Les frais de dossier

La renégociation d’un crédit immobilier peut donner lieu à des frais de dossier (aussi appelés frais d’avenant) dus à l’organisme prêteur. Variables d’un établissement à l’autre, ces frais peuvent être forfaitaires ou proportionnels au capital restant dû.

Comment renégocier un prêt immobilier ?

La demande de renégociation de crédit immobilier doit être adressée à l’organisme prêteur par lettre recommandée avec accusé de réception (LRAR). Ce courrier indiquera les références du prêt concerné. Le prêteur n’est pas tenu d’accepter cette demande qui n’est pas à son avantage. L’emprunteur à tout intérêt à mettre dans la balance le rachat du prêt immobilier concerné par un autre établissement bancaire, et le changement de domiciliation de son compte courant. La perspective de perdre un bon client suffit bien souvent à débloquer la situation et à permettre l’ouverture de la renégociation. S’il y a peu de chance pour que le prêteur accepte d’aligner le taux du crédit en cours à celui en vigueur à l’instant « t », la renégociation vise néanmoins à en obtenir un plus intéressant, qui fasse baisser significativement le coût total du crédit immobilier.

Un exemple pour mieux comprendre

Monsieur Martin a emprunté 150 000 euros en 2013 sur 15 ans, au taux de 3 % (+0,36 % d’assurance). Le montant de ses intérêts s’élève à 36 457,04 euros. Après renégociation, monsieur Martin obtient un nouveau taux à 2 % (+0,36 % d’assurance). Ces intérêts ont été ramenés à 23 747,35 euros, soit un gain de 12 709,69 euros. Le coût total de l’assurance reste lui inchangé à 8 100 euros. Une baisse qui permet de descendre sa mensualité à 1 010,26 euros contre 1 080,87 euros précédemment (dont 45 euros d’assurance dans les deux cas).

Bon à savoir
Ne pas confondre renégociation et rachat de prêt

La renégociation de son crédit immobilier consiste pour l’emprunteur à obtenir une baisse de son taux auprès du prêteur. Le rachat de crédit immobilier s’effectue via un autre établissement, qui met en place un nouvel emprunt pour rembourser de manière anticipée le crédit initial. Le rachat de crédit donne généralement lieu à des pénalités pour remboursement anticipé.

En cherchant à renégocier son prêt immobilier, l’emprunteur peut faire des économies. Plus l’écart entre le taux de son crédit en cours et ceux actuellement proposés est important, plus cette renégociation s’impose. Une manière simple et saine de retrouver du pouvoir d’achat.