Quelle durée choisir pour mon prêt immobilier ?

Mis à jour le 22/11/2023

Définir la durée de son emprunt représente une décision importante dans un projet immobilier puisqu’elle dépend de nombreux facteurs, chacun avec leurs avantages et leurs inconvénients. S’il n’existe pas de durée idéale pour un crédit immobilier, il convient de choisir l’échéancier le plus avantageux sur le long terme, sans se restreindre financièrement au quotidien. Sur combien de temps emprunter et quels sont les critères à prendre en compte ? Les réponses avec Le Plan Immobilier.

Quelle est la durée maximale d’un prêt immobilier ?

Depuis le 1er janvier 2022, la durée maximale d'un prêt immobilier est passée à 25 ans. Fixée par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), cette limite s'impose aux banques. En moyenne, les Français empruntent la plupart du temps sur une période de 20 ou 25 ans. Mais la durée « réelle » d’un prêt oscille généralement entre 7 et 10 ans. Le crédit immobilier est soldé plus rapidement grâce à la revente du bien, notamment.

Bon à savoir
Age du demandeur

Une grande majorité des contrats d’assurance prêt immobilier s’arrêtent à 75 ans. Il est toutefois possible de s’assurer jusqu’à 90 ans mais les tarifs sont élevés et établis, entre autres, en fonction de l’état de santé du client.

Durée d’emprunt : quels critères prendre en compte ?

Savoir sur combien de temps emprunter dépend principalement de l’âge de l’emprunteur au début du prêt et, surtout, de celui qu’il aura à la fin du remboursement. Par exemple, il est préférable pour une personne d’une cinquantaine d’années de viser le début de sa retraite comme échéance de son remboursement. Soit un crédit de 12 ou 15 ans.

D’une manière générale, l’emprunteur doit prendre en compte un rapport coût/temps pour choisir la meilleure durée de son prêt immobilier :

Une courte durée d’emprunt permettra de bénéficier de taux d’intérêt plus faibles mais les mensualités à rembourser seront plus élevées.
Une longue durée d’emprunt offre des mensualités basses mais les taux d’intérêt sont élevés, voire très élevés pour un emprunt sur 25 ans. Peu avantageux si l’emprunteur rembourse le crédit après seulement quelques années.

Enfin, autre critère important à prendre en compte au moment de demander un prêt à sa banque : anticiper l’avenir à plus ou moins long terme. Il convient de trouver une durée, et donc des mensualités, qui permettent de profiter décemment de ses revenus et qui n’empêche pas de futures dépenses importantes comme les études des enfants, par exemple.

S’il n’existe pas de durée idéale pour un crédit immobilier, savoir sur combien de temps emprunter demande une estimation précise de la somme souhaitée, des mensualités adéquates tout en prenant en compte les échéances futures.

Bon à savoir
Capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt se base sur un taux d’endettement maximal de 33 %. Les mensualités ne doivent pas être supérieures au tiers des revenus nets de charge de l’emprunteur.