En fonction de votre contrat et de votre compagnie d’assurance, de nombreuses spécificités existent. Entre la franchise, le délai de carence, les garanties et l’indemnisation à laquelle vous pourriez prétendre en cas de problèmes, il n’est pas toujours évident de s’y retrouver. Le Plan Immobilier vous propose de passer en revue les différents critères dont vous devez tenir compte pour choisir votre assurance habitation.
La franchise de votre assurance habitation
Dans le cadre de votre assurance habitation, la franchise correspond tout simplement à la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Il s’agit d’une mesure préventive de votre compagnie d’assurance. Il en existe deux types :
- La franchise relative ou franchise simple : il s’agit d’un seuil financier fixé par l’assureur. Si le montant du préjudice n’excède pas celui de la franchise, vous ne serez pas indemnisé. Par contre, en cas de dépassement, l’assuré est intégralement indemnisé de la somme
- La franchise absolue : comme pour la franchise simple, si le montant du sinistre est inférieur, vous ne recevrez aucun remboursement. Par contre, s’il est supérieur, vous toucherez une somme correspondant à la différence entre le montant du sinistre et celui de la franchise.
Le délai de carence de votre assurance logement
Le délai de carence d’une assurance habitation correspond au temps de latence imposé par votre assureur entre la souscription de votre contrat d’assurance habitation pour votre nouveau logement et son entrée en vigueur. Vous devez vous renseigner auprès de maaf.fr, car le délai de carence peut être imposé librement. Il varie donc dans la durée d’une compagnie à l’autre.
Ayez bien en tête que lors de cette période de carence, vous n’êtes pas couvert par votre assureur.
La prime d’assurance de votre contrat
La prime d’assurance de votre contrat d’habitation est primordiale puisqu’elle correspond au montant que vous paierez annuellement pour bénéficier de la protection de votre assureur.
Prenez le temps de bien lire les conditions générales et particulières des différentes compagnies d’assurance avant de porter votre choix sur l’une ou l’autre. Vous devez éviter de tomber dans le piège d’une prime d’assurance avantageuse qui propose une couverture trop légère. En cas de sinistre, vous risqueriez de vous retrouver financièrement désavantagé.
Votre prime d’assurance peut varier avec certains paramètres. Par exemple, si votre nouvelle habitation se trouve dans une zone à risque, votre prime sera plus élevée. De même, si vous avez déjà connu un sinistre auparavant, votre prime sera aussi plus chère.
Le montant de votre prime varie aussi en fonction des biens mobiliers et autres que vous souhaitez assurer en cas de dégâts. Voilà pourquoi, pour payer la prime d’assurance la plus juste, il est impératif de réaliser une estimation correcte du contenu de son habitation.
Les garanties incluses dans votre assurance
Les contrats d’assurance habitation proposent un certain nombre de garanties. Elles font partie du service de base proposé par votre compagnie d’assurance et elles vous permettent de savoir dans quelles situations vous serez couvert ou pas en cas de sinistres.
Généralement, les garanties incontournables sont :
- La responsabilité civile
- La protection des biens immobiliers et des biens mobiliers
- L’incendie et le dégât des eaux
- Le bris de glace et le vol
- Les catastrophes naturelles
Chaque assureur a le droit d’émettre ces propres critères par rapport à ces garanties. Il vous faut donc impérativement parcourir les conditions particulières des compagnies d’assurance de votre choix. Il existe également des options supplémentaires auxquelles vous pouvez également souscrire.
Les exclusions de garanties liées à votre assurance logement
Une compagnie d’assurance a le droit de mentionner dans son contrat d’assurance habitation un certain nombre de points précis pour lesquels elle ne propose pas de prise en charge.
Les exclusions de garanties sont des situations particulières pour lesquelles vous ne serez pas indemnisés, comme les dégâts d’origine nucléaire et les destructions dues à la guerre.
Les dégâts des eaux provoqués par un manque flagrant d’entretien de l’installation ou par un manque de réparation ne sont pas couverts. De même, un vol qui survient dans une habitation protégée par une alarme n’est pas pris en charge si le système n’est pas enclenché au moment du délit.
Ces exclusions sont parfois négociables avec votre compagnie d’assurance.
L’indemnisation en cas de sinistre
Pour déterminer le montant auquel vous pouvez prétendre en cas de sinistre, votre assureur se base sur différents critères en plus des différentes garanties comprises dans votre contrat.
La valeur du bien assuré au moment du sinistre s’appelle la valeur d’usage ou valeur résiduelle. Pour la déterminer, votre compagnie d’assurance utilise une valeur chiffrée appelé coefficient de vétusté.
La valeur d’usage est déterminée en appliquant le coefficient de vétusté à la valeur d’origine (au moment de l’achat) du bien.
Les compagnies d’assurance établissent des barèmes de vétusté qu’elles utilisent pour déterminer l’indemnisation de l’assuré. Certains biens comme les appareils électroniques deviennent vite obsolètes alors que d’autres comme les objets d’art peuvent prendre de la valeur.
Le barème de vétusté qui vous est appliqué doit figurer dans votre contrat d’assurance habitation.